En Argentina, la jubilación es un tema que genera incertidumbre. Las preguntas sobre el monto a percibir, cómo se calcula y si será suficiente para mantener el nivel de vida actual son comunes. En un contexto de alta informalidad laboral y baja educación financiera, planificar el retiro se convierte en un desafío.
Este artículo, con la colaboración de expertos, busca brindar claridad y estrategias para construir un futuro previsible. Contamos con la perspectiva de Silvia Stang, editora de Economía en La Nación y especialista en temas previsionales; Maximiliano Donzelli, Head de Inversiones en IOL Inversiones; y Flavia Núñez, experta en seguros de retiro.
El Sistema Previsional Argentino
Para entender cómo prepararse para el retiro, es fundamental conocer el funcionamiento del sistema previsional. Silvia Stang explica que la jubilación se compone de dos partes: una prestación básica universal, que es un monto fijo, y una prestación proporcional a los años de aportes y al promedio salarial de los últimos 120 meses con contribuciones.
En Argentina, los empleados en relación de dependencia aportan el 11% de su salario, más un 3% para la obra social y otro 3% para el PAMI. El empleador también realiza una contribución adicional. Sin embargo, el principal problema es la alta informalidad laboral. Stang señala que la mitad de la población no tiene aportes registrados, lo que genera una gran desigualdad en el sistema y justifica la existencia de moratorias.
Actualmente, una gran proporción de jubilados accedió a su prestación a través de moratorias. Por lo tanto, incluso quienes realizan aportes regularmente deberían considerar mecanismos complementarios para asegurar sus ingresos futuros.
Inversiones como Complemento Jubilatorio
Maximiliano Donzelli destaca la importancia de las inversiones como herramienta para complementar la jubilación, especialmente ante la incertidumbre del sistema previsional. “Cuando uno invierte, está comprando algo tangible. En cambio, la jubilación depende de que los activos del sistema alcancen para sostener a los beneficiarios”, afirma.
Una estrategia clave es pensar a largo plazo y aprovechar el poder del interés compuesto. Donzelli explica que el interés compuesto permite que el dinero crezca exponencialmente, ya que las ganancias generadas se reinvierten y generan aún más rendimiento con el tiempo.
El Panorama Previsional Actual y las Jubilaciones
El nivel actual de las jubilaciones es un incentivo para buscar alternativas de inversión. El monto promedio de las jubilaciones sin moratoria es limitado y difícilmente cubre los gastos de una vida activa. Stang enfatiza que la informalidad laboral es el principal problema y que el sistema debe valorar los años efectivamente aportados, aunque no se alcancen los 30 años requeridos, otorgando prestaciones proporcionales.
La situación de los monotributistas es aún más compleja, ya que la mayoría se encuentra en las categorías más bajas y realizan aportes mensuales limitados, lo que se traduce en un beneficio futuro reducido.
Seguros de Retiro: Una Alternativa Consolidada
Los seguros de retiro son una opción consolidada para complementar la jubilación en Argentina desde 1987. Flavia Núñez explica que estos seguros se crearon para generar un fondo que complemente la jubilación estatal, ya sea de forma individual o a través de la empresa. Los aportes mensuales se convierten en una renta al momento del retiro.
El ahorro puede realizarse en pesos o en dólares, y la principal ventaja es que funciona como un mecanismo de orden financiero. Núñez destaca que, con el seguro de retiro, primero se ahorra y luego se gasta, invirtiendo la lógica habitual.
Además, esta modalidad es flexible, ya que no genera deuda si en algún momento no se pueden continuar con los aportes, al tratarse de un ahorro voluntario.
La Importancia de Empezar Temprano
Comenzar a ahorrar para el retiro lo antes posible facilita la construcción de un fondo sólido. Núñez ejemplifica esto con cifras, mostrando cómo los ahorros crecen significativamente con el tiempo gracias al interés compuesto.
Los seguros de retiro ofrecen la opción de retirar el capital de una sola vez o convertirlo en una renta mensual, transformando el ahorro en una herramienta concreta para el futuro.
Diversificación y Constancia: Claves del Éxito
Maximiliano Donzelli recomienda diversificar las inversiones y no concentrar todo el ahorro en Argentina, ya que esto reduce la exposición al riesgo local. Una opción es invertir en otros países a través de CEDEARs o ETFs, que permiten acceder a acciones y fondos de mercados internacionales.
La constancia es fundamental: invertir todos los meses, aunque sea poco, y mantener el plan a largo plazo, sin intentar predecir el mejor momento para invertir.
Silvia Stang subraya que la planificación financiera para la jubilación implica tener conciencia de los ingresos, gastos y capacidad de ahorro, así como conocimiento de las opciones disponibles y equilibrio para disfrutar del presente sin descuidar el futuro.
Flavia Núñez concluye con un mensaje claro: “Hay que empezar ya, no importa la edad. Un pequeño ahorro mensual puede marcar una gran diferencia el día de mañana”.
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